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A Investigação Patrimonial na etapa da Concessão de Crédito

Investigação Patrimonial na etapa da Concessão de Crédito

Uma das aplicações pouco conhecidas da Investigação Patrimonial acontece na etapa da concessão de crédito, pois, geralmente, procedimentos de investigação são vistos como último recurso do credor.

Entretanto, de acordo com o caso concreto, pode ser de extrema vantagem logo no início da negociação, quando ainda não temos um devedor, mas sim um possível tomador. Confira, a seguir, como a Investigação Patrimonial pode ser utilizada desde a etapa da concessão de crédito.

As semelhanças e diferenças entre a Investigação Patrimonial e a Concessão de Crédito

A concessão de crédito, de certa forma, é um procedimento semelhante ao de Investigação Patrimonial, pois nada mais é do que um conjunto de diligências prévias realizadas para a obtenção de informações relativas ao tomador de crédito, com o objetivo de mensurar o risco de inadimplência.

Em suma, a principal diferença entre o que normalmente é feito no mercado durante esta etapa e a investigação propriamente dita é a origem e profundidade das informações. Isto é, ao passo que, via de regra, a concessão é feita através da análise de documentação exigida pelo credor ao devedor, considerando aqueles diretamente envolvidos, a Investigação Patrimonial, devido a sua característica de análise exaustiva do contexto, permite ao credor ir além.

Isso porque a Investigação Patrimonial conta com conjuntos de informações que não são entregues pelo próprio tomador, e que talvez o mesmo nem imagine que serão consultadas, permitindo ao credor prever cenários que normalmente não estão no escopo de sua análise.

A Investigação Patrimonial aplicada ao tomador de crédito

Só para exemplificar, quando se aplica a um tomador de crédito, já na concessão, uma análise semelhante à realizada em etapas de cobrança mais avançadas, o credor pode identificar previamente estruturas insustentáveis, na eminência de contaminarem uma estrutura economicamente saudável que em tese seria um bom cliente para a concessão.

Além disso, é possível identificar até mesmo indícios de que o devedor está operando estratégias de blindagem patrimonial, o que embora não seja ilegal, pode reduzir o nível de confiança do credor em relação às intenções do tomador de crédito, pois revela que este vê um nível elevado de risco em sua própria operação, a ponto de preocupar-se com uma possível insolvência.

Em seguida, ainda que a investigação aponte que no momento está tudo em ordem com a rede de relacionamentos do tomador, sua prévia identificação pode auxiliar o credor durante a fase de monitoramento, exigida em algumas modalidades de concessão, seja pelo montante concedido, ou pelo nível de risco da operação do tomador.

Alguns pontos de uma estrutura empresarial complexa são naturalmente mais frágeis e podem demorar a influenciar negativamente o núcleo utilizado para a tomada do crédito, porém quando ocorre essa influência, pode ser dar em meio a um concurso de credores que poderá reduzir drasticamente a possibilidade de recuperação do crédito, como por exemplo, uma falência.

Infelizmente diversos mecanismos legais, formulados pelo legislador para trazer segurança jurídica ao mercado como, por exemplo, a recuperação judicial, são operados com má-fé por empresários, que, valendo-se da fragilidade de procedimentos de análise de crédito superficiais, incorrem em uma inadimplência premeditada, com o intuito de renegociação dos termos da concessão de crédito de forma mais benéfica, ou mesmo a liberação de determinadas formas de garantia, como o aval, reduzindo as opções do credor para executar a cobrança.

Como reduzir os custos durante a análise para concessão de crédito?

Sabendo que uma das grandes dificuldades dos clientes é realizar a análise para a concessão de crédito de forma rápida e com menor custo, sem perder a qualidade das informações obtidas para a melhor tomada de decisão, a Leme criou diversos recortes para a Investigação Patrimonial, de tal forma que atenda a seus clientes considerando os mais variados cenários possíveis, de acordo com suas necessidades, utilizando as mesmas bases de sua metodologia investigativa, com o intuito de obter sempre o melhor resultado para seus clientes.

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